Nonostante la crisi attuale e le incertezze sul futuro, gli italiani continuano a ritenere che l’investimento nel mercato immobiliare sia una delle destinazioni preferenziali per i propri risparmi, con una percentuale che ritiene che sia un buon momento per comprare casa che nel corso dell’ultimo trimestre del 2011 è rimasta pressochè stabile, intorno a quota 45%.

Il governo Monti si appresta a varare nuove liberalizzazioni che dovrebbero colpire il settore bancario. Ad essere particolarmente attesi sono i nuovi provvedimenti che riguarderanno il comparto delle assicurazioni sui mutui, un bacino di affari molto importante per le banche (soprattutto in tempi di crisi come quelli attuali), che rischia di subire una significativa revisione sostanziale.

Come noto a tutti i nostri lettori, il 1 gennaio 2012 è la data di decorrenza della nuova tassa sulle case (anche prime): l’IMU, l’imposta municipale unica, che andrà a sostituire la vecchia ICI, inglobando anche una quota Irpef, e preannunciandosi come l’ennesimo balzello in grado di gravare pesantemente sulle tasche degli italiani, già messe a durissima prova dalla lunga stagione di crisi.

Secondo quanto afferma Bankitalia nel suo ultimo rapporto, il 41% dei debiti delle famiglie italiane è legata alla titolarità di un mutuo per la casa. Un dato che pertanto conferma quanto le famiglie tricolori pongano al primo posto dei propri progetti di vita l’acquisizione della prima casa di proprietà, con un desiderio “accompagnato” da un idoneo finanziamento bancario.

La Banca Centrale Europea, nel corso della scorsa settimana, ha scelto di portare al ribasso il proprio parametro di riferimento per le operazioni di rifinanziamento, con una decisione che – tuttavia – potrebbero non provocare alcun effetto utile alle tasche dei mutuatari italiani. Cerchiamo di capire perchè, in maniera semplice e trasparente.

In tema di nuovi prestiti il taglio di 25 centesimi del costo del denaro dovrebbe far giungere ad una riduzione della rata mensile del mutuo pari ad una cifra compresa tra i 10 e i 20 euro, prendendo in considerazione un debito attuale di 100.000 euro. Da questo punto di vista è corretto affermare che la tempesta finanziaria non si sta rivelando negativa in assoluto, ma in certi casi può essere utile anche a coloro che si sono serviti di un mutuo a tasso variabile. Tutto l’anno comunque non sembra essere andato male, in quanto l’incremento degli interessi è stato piuttosto ridotto.

Pochi giorni fa la Banca d’Italia ha diffuso il proprio periodico aggiornamento in merito all’andamento dei tassi di interesse applicati a finanziamenti alle famiglie e alle imprese. Vediamo pertanto cosa è cambiato rispetto ai mesi precedenti, e come si sta evolvendo lo scenario dell’onerosità delle operazioni creditizie, in un contesto di spread elevatissimo.

Che il mercato immobiliare italiano, e il collegato comparto creditizio, fossero in crisi, lo sapevamo tutti. L’ufficialità arriva ora dall’Istat, che certifica lo stato di crisi del mattone tricolore, e delle richieste di mutui casa, in forte calo durante il secondo trimestre dell’anno, con una contrazione delle compravendite che contraddistingue l’intero territorio del BelPaese, ad eccezione delle Isole.

I finanziamenti alle famiglie crescono con un ritmo pari al 5,5%. Un ritmo che potrebbe sembrare positivo, ma che in realtà – visto con maggiore profondità – sembra essere piuttosto figlio di una maggiore crisi economica e sociale, con le famiglie italiane spinte all’aumento dell’indebitamento. A dirlo è l’Abi, all’interno di un recente convegno in materia.

Secondo un interessante approfondimento condotto da Mutui.it, che ha esaminato più di 25 mila preventivi di mutuo compilati sul proprio portale nel corso degli ultimi mesi, il 4% delle domande di finanziamenti ipotecari riguarda i mutui per liquidità. La casa si conferma pertanto non solamente quale destinazione preferita dei risparmi degli italiani, ma anche uno strumento per ottenere liquidità aggiuntiva in tempi di necessità.

Secondo ciò che afferma l’Associazione Bancaria Italiana, nel corso del mese di ottobre il tasso di interesse medio applicato alle richieste di finanziamenti e mutui per la casa sarebbe cresciuto di 15 basis points, passando dai 3,42 punti percentuali del mese di settembre agli attuali 3,57 punti percentuali. Ma quali le cause di questo accelerazione?

Secondo una recentissima indagine compiuta da Altroconsumo, assumendo un campione di 120 istituti di credito operanti in sei città italiani, su circa 65 mutui su 100 vi sarebbe un’influenza pressante da parte della banca affinchè il finanziamento venga accompagnato da una polizza assicurativa a tutela del mutuatario (vita o multigaranzia). Un abbinamento che, sottolineniamo, non è però obbligatorio.

E’ possibile risparmiare 5 mila euro sul mutuo? La risposta sembra essere positiva, almeno stando a quanto afferma il Sole 24 Ore, che nel suo inserto Casa 24 Plus traccia alcune linee guida molto interessanti per poter tagliare i costi dell’indebitamento quando si deve acquistare o costruire la propria prima o seconda casa, mediante un mutuo bancario.

Abbiamo individuato la casa da acquistare o da ristrutturare, e stiamo per recarci presso il nostro istituto di credito di fiducia per richiedere un mutuo. Ma quanto possiamo ottenere attraverso un finanziamento immobiliare ipotecario? E come funzionano i mutui al 100%, ammesso che si riesca a trovare una banca in grado di erogare (ancora) questi particolari prestiti?

La crisi economica internazionale peggiora, e le banche italiane sembrano avere urgente necessità di dar seguito a processi di ricapitalizzazione. Ma cosa accadrà a coloro che richiederanno mutui casa, nell’ipotesi di ulteriore aggravamento delle condizioni del Paese? Cerchiamo di dare una risposta chiara e sintetica alle principali preoccupazioni dei lettori di Mutui Vostri Soldi.