Oggi cerchiamo di rispondere a una domanda davvero complessa: fare la sostituzione del mutuo conviene? Per cercare di fornire un riscontro alla questione, domandiamoci perchè viene richiesta la sostituzione del mutuo. La rata è troppo elevata e abbiamo necessità di una “spalmatura” del capitale su un più ampio arco temporale? Abbiamo paura che il tasso di interesse variabile subisca rialzi troppo consistenti e vogliamo congelare l’onerosità dell’operazione passando al fisso?

La surroga

Iniziamo con il ricordare che oggi l’operazione di sostituzione del mutuo è completamente gratuita, attraverso la surroga attiva di un finanziamento in corso di regolare ammortamento presso un’altra banca. La gratuità dell’operazione è completa: pertanto, il cliente mutuatario che desideri spostare il mutuo da una parte all’altra, non dovrà nemmeno sopportare il costo degli oneri notarili, che verranno eventualmente sostenuti o rimborsati dalla banca subentrante.

Il vantaggio della sostituzione

Sostituire il mutuo è anche e soprattutto l’occasione per rivedere alcune caratteristiche economiche del contratto di finanziamento. Su tutte, la possibilità di allungare la durata residua dell’operazione (e contestualmente abbassare l’importo delle rate) o variare la forma tecnica del tasso di interesse, passando dal fisso al variabile o, viceversa e più frequentemente, da forme di finanziamento indicizzate a quelle certe e costanti.

Doppia surroga addio?

Nonostante le norme non dicano nulla a riguardo, sembra che in Italia dar seguito a una doppia surroga sia particolarmente difficile. Siccome le banche non sono obbligate a realizzare l’operazione di sostituzione del mutuo, si scopre una certa resistenza nello spostare il mutuo per una seconda o una terza volta. Probabilmente la motivazione risiede nel timore degli istituti di credito di avere a che fare con un cliente particolarmente infedele. Visto e considerato che per la banca l’operazione è tutt’altro che priva di costi, le filiali ci pensano sempre meglio prima di realizzare una surroga…