Oggi cerchiamo di chiarire ancora una volta cosa sia il mutuo chirografario, quali siano le differenze con quello ipotecario, e quali le caratteristiche principali. Cominciamo con il ricordare che il mutuo chirografario è una forma di mutuo che prevede l’erogazione di un finanziamento non garantito da alcuna ipoteca, ma solo da garanzie personali. Di conseguenza, non è ritenuta necessaria l’iscrizione della garanzia reale in favore dell’istituto di credito erogante, con risparmio di una parte degli oneri fissi di un mutuo ipotecario.

Le garanzie del mutuo chirografario

Il fatto che il mutuo chirografario non sia accompagnato da alcuna garanzia di natura reale, non esula tuttavia la banca a richiedere altre garanzie. Tra queste, le principali sono quelle di natura personale, come ad esempio la fideiussione concessa da terze persone, o ancora il pegno su titoli, o infine la garanzie cambiaria (quest’ultima, tuttavia, in minore uso). Nella maggior parte delle ipotesi, soprattutto per importi non elevati, è sufficiente la garanzia personale.

Caratteristiche del mutuo chirografario

L’assenza di una garanzia di natura ipotecaria, “forte”, presuppone nella prevalenza delle ipotesi l’esistenza di un rapporto di finanziamento di minore durata e di minore entità rispetto al finanziamento concesso all’interno di un mutuo ipotecario. Pertanto, la durata solitamente si aggirerà intorno ai 5 – 15 anni, mentre l’importo concesso raramente supererà in termini assoluti le soglie pari a 75 mila o 100 mila euro.

Tassi dei mutui chirografari

Così come i mutui ipotecari, anche i mutui chirografari possono avvalersi di differenti forme tecniche dei tassi di interesse. Sono pertanto ammesse le operazioni di indebitamento a tasso fisso (IRS + spread) e le operazioni di indebitamento a tasso di interesse variabile, con parametrazione all’Euribor di periodo, o al tasso di interesse ufficiale di riferimento stabilito dalla Banca Centrale Europea. Ammesse anche forme tecniche di tasso “misto”.

Abbiamo parlato più volte dei mutui chirografari e di quelli ipotecari. Ecco un esempio:

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