Procedere all’estinzione del mutuo è semplice e, d’ora in poi, soprattutto gratuito. Non tutti sanno però che tale operazione comporta numerose conseguenze per il mutuatario, sotto il profilo degli interessi, dell’ipoteca e della polizza assicurativa abbinata al mutuo. Cerchiamo pertanto di fare un po’ di ordine, ed analizzare i singoli aspetti che sottostanno a questa “ambita” transazione bancaria, con la quale il peso del finanziamento immobiliare diverrà finalmente un lontano ricordo, per la gioia delle tasche dell’ex debitore.

Le liberalizzazioni, in materia di servizi bancari, ed in particolare per la stipula dei mutui, hanno portato a favore dei consumatori quei vantaggi tanto attesi? Ebbene, al riguardo Altroconsumo ha fatto il punto sulle liberalizzazioni rilevando come a distanza di anni l’Associazione continui a raccogliere delle lamentele da parte dei Consumatori in merito ad ostacoli sulla surroga, ovverosia su quella procedura che, senza costi a carico del mutuatario, permette di trasferire il finanziamento immobiliare in un’altra banca.

Il Gruppo Credito Valtellinese, in materia di assicurazioni abbinate ai mutui ed ai finanziamenti, ha annunciato la propria adesione alle linee guida sulle polizze messe a punto dall’ANIA, Associazione Nazionale fra le Imprese Asssicuratrici, e dall’ABI, Associazione Bancaria Italiana. L’adesione del Creval alle linee guida è finalizzata a garantire sia maggiore trasparenza riguardo all’informativa che viene fornita alla clientela, sia a permettere maggiore flessibilità nell’ambito delle operazioni di estinzione anticipata dei finanziamenti e di portabilità dei mutui.

Nel nostro Paese sono tantissime le famiglie che pagano un mutuo sottoscritto tanti anni fa per l’acquisto della prima casa ad uso residenziale, e per il quale può essere conveniente chiederne l’estinzione anticipata. Ma come si fa a sapere se in merito ci siano o meno le condizioni favorevoli per estinguerlo?

L’ipoteca su un immobile viene estinta in automatico nel momento in cui viene contestualmente estinto il debito che grava sull’immobile stesso. Per quanto riguarda invece la cancellazione dell’ipoteca, questa non avviene contestualmente, ma con l’entrata in vigore delle liberalizzazioni non c’è ormai più bisogno di andare dal notaio e, quindi, di accollarsi degli oneri e dei costi.

Molto spesso capita che le famiglie, anziché richiedere per il proprio mutuo un allungamento della durata, ed il conseguente alleggerimento della rata mensile, magari cambiando tipologia di tasso, optino per la richiesta di estinzione del mutuo stesso. Ciò può avvenire, ad esempio, quando una famiglia vede crescere il proprio patrimonio a seguito di un lascito ereditario, con la conseguenza che è meglio “investire” una quota del lascito nell’estinzione del mutuo evitando di conseguenza di pagare, magari ancora per tanti anni, gli interessi sul finanziamento immobiliare.

Per tutti i mutuatari che sono insoddisfatti del proprio mutuo, magari perché la rata da pagare presenta un tasso di interesse non proprio allineato con il mercato, ci sono tre strade da seguire che possono permettere di rendere più leggera la rata ed eventualmente più lunga la durata del mutuo stesso.

Dopo la sentenza del TAR del Lazio di annullare le multe inflitte dall’Antitrust per complessivi dieci milioni di euro a carico delle principali banche italiane in materia di applicazione corretta della portabilità sui mutui, l’Autorità Garante per la Concorrenza ed il Mercato ha provveduto ad annunciare in merito il ricorso al Consiglio di Stato.

La portabilità dei mutui, detta anche surroga, è una procedura che, per Legge, non prevede costi a carico dei mutuatari. A ricordarlo è l’Associazione Altroconsumo nel sottolineare come gli istituti di credito e le società finanziarie non abbiano ancora la volontà di digerire una norma che li induce spesso a proporre al mutuatario la sostituzione del mutuo che è più onerosa rispetto alla surroga o portabilità.

Quando si stipula un mutuo per la prima o la seconda casa una delle garanzie più comuni richieste dalle banche e dalle società finanziarie è quella relativa all’ipoteca sull’immobile. L’ipoteca permane per tutta la durata del mutuo, e decade con l’estinzione del mutuo stesso.